Il settore bancario sta vivendo una trasformazione epocale, guidata dall’adozione di tecnologie innovative come l’Open Banking e la blockchain. Queste innovazioni stanno plasmando nuovi modelli di business che offrono alle banche la possibilità di ridefinire il proprio ruolo nel mercato e di migliorare i servizi offerti ai clienti. Tra i modelli emergenti, tre si distinguono per il loro potenziale impatto sul settore: il modello interno arricchito, il modello di partnership e il modello aperto.

Modello Interno Arricchito

In questo modello, le banche che desiderano concentrarsi sul miglioramento del servizio ai clienti esistenti possono adottare un approccio di utilizzo di dati e servizi di terze parti. In questo contesto, le banche assumono il ruolo di utenti, sfruttando tecnologie esterne per arricchire la propria offerta. Questo modello può iniziare con l’acquisizione di dati arricchiti, come i dati di transazione, e proseguire con l’integrazione di servizi specializzati, come quelli legati agli investimenti o all’analisi. All’estremo, una banca potrebbe decidere di esternalizzare completamente la propria tecnologia bancaria e diventare un utente di Banking-as-a-Service (BaaS), focalizzandosi esclusivamente sulla consulenza ai clienti.

Modello di Partnership

Le banche con una piattaforma tecnologica avanzata possono scegliere di condividere la propria tecnologia con terze parti, diventando partner e ampliando così la propria base di clienti. In questo modello, le banche si posizionano come fornitori di tecnologia bancaria, offrendo servizi attraverso API premium a pagamento o soluzioni modulari nell’ambito della finanza integrata. L’apertura potrebbe progredire fino a fornire servizi completi di BaaS. Tuttavia, a causa della forte concorrenza e degli effetti delle economie di scala, solo un numero limitato di fornitori di BaaS riuscirà a imporsi sul mercato.

Modello Aperto

Nel modello aperto, le banche distribuiscono i propri servizi non solo attraverso partner selezionati, ma anche a un pubblico più ampio, ad esempio attraverso un marketplace. In questo scenario, la relazione con i clienti B2B si evolve da diretta a indiretta, mediata dal marketplace. Questo modello offre un potenziale di crescita significativo, ma comporta anche nuove sfide, come il potere contrattuale dei marketplace e l’elevato livello di concorrenza e trasparenza. Come per il modello BaaS, solo i player più forti riusciranno a emergere in un contesto così competitivo.

L’Integrazione con il Retail, la GDO e Nuovi Servizi di Pagamento

Oltre a questi modelli, la tecnologia sta anche facilitando l’integrazione delle banche con il settore retail e la grande distribuzione organizzata (GDO). Attraverso l’Open Banking e la blockchain, le banche possono offrire soluzioni di pagamento e finanziarie personalizzate, migliorando l’esperienza del cliente e creando nuove opportunità di collaborazione con i partner commerciali.

Un esempio di questo sviluppo è l’introduzione della branded currency, un modello in cui le banche e le aziende collaborano per creare valute digitali legate ai marchi, utilizzabili esclusivamente all’interno di specifici ecosistemi di vendita. Queste valute digitali possono essere distribuite attraverso programmi fedeltà, promozioni o come parte di una strategia di marketing omnicanale, migliorando la fidelizzazione dei clienti e aumentando le vendite.

Inoltre, l’utilizzo dei big data e dell’intelligenza artificiale (AI) sta aprendo nuove frontiere per l’integrazione tra banche e retail. Le banche possono analizzare enormi volumi di dati per comprendere meglio il comportamento dei consumatori, identificare trend di acquisto e personalizzare le offerte in tempo reale. L’AI può essere utilizzata per ottimizzare i processi decisionali, migliorare la gestione del rischio e offrire raccomandazioni personalizzate sia ai clienti retail che alle aziende.

Questa integrazione non solo aumenta la convenienza per i consumatori, ma consente anche alle banche di espandere il proprio ecosistema e di esplorare nuovi flussi di entrate, posizionandosi come partner strategici nel settore retail e GDO.

Le Domande Chiave per le Banche

Di fronte a questi nuovi modelli di business, ogni banca dovrebbe riflettere attentamente su diverse domande cruciali: Quale modello è più adatto alla nostra organizzazione e ai nostri clienti finali? Possiamo utilizzare la nostra tecnologia esistente o dobbiamo ripensarla completamente? Qual è il livello di collaborazione che vogliamo raggiungere con i partner? Siamo pronti a entrare nel mondo della finanza integrata? Come gestiremo i nuovi rischi emergenti?

Per molte banche, adottare questi nuovi modelli significherà una trasformazione profonda, passando da un ecosistema chiuso e integrato a un modello di business più simile a quello delle aziende tecnologiche. Questa transizione richiederà una riorganizzazione interna, lo sviluppo di competenze avanzate nel software e un approccio imprenditoriale che finora è stato più tipico delle tech company. Tuttavia, le banche tradizionali devono realizzare questa trasformazione all’interno di un quadro normativo rigido, un vincolo che spesso non pesa sulle Fintech e TechFin più agili.

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