l’Europa verso l’Open Finance
In Europa sta maturando una vera e propria rivoluzione nel settore dei servizi finanziari digitali. Tutto è iniziato con la direttiva PSD2, che ha aperto la strada all’Open Banking, per poi evolvere con la proposta di PSD3 e il regolamento FIDA, che punta a estendere il paradigma dell’accesso ai dati a tutto il mondo finanziario.
Un cambiamento che non è solo normativo o tecnologico, ma anche strategico, alla luce dei nuovi equilibri geopolitici e della crescente pressione degli operatori extra-UE come Visa, Mastercard, PayPal o Apple. In questo contesto, l’Europa ha una carta fondamentale da giocare: costruire un ecosistema di pagamento indipendente e sicuro, che sfrutti al massimo il potenziale dell’Open Banking e dell’Open Finance.
Le origini: la PSD2
La direttiva PSD2 (Payment Services Directive 2), entrata in vigore nel 2018, ha introdotto il concetto di Open Banking: le banche devono condividere, tramite interfacce API, i dati dei conti di pagamento dei clienti con terze parti autorizzate (TPP), ma solo se il cliente fornisce il proprio consenso.
Con questa apertura, si è favorito l’ingresso di nuovi operatori, spesso fintech, che hanno iniziato a offrire servizi di pagamento, aggregazione dei conti e gestione delle finanze personali più agili e innovativi.
Il passo successivo: PSD3 e PSR
Nel giugno 2023 la Commissione Europea ha proposto l’evoluzione della PSD2 con la nuova direttiva PSD3 e il regolamento PSR (Payment Services Regulation). I nuovi testi mirano a:
- Rafforzare la protezione dei dati
- Rendere più sicuro l’ambiente dei pagamenti digitali
- Potenziare la trasparenza e l’informazione verso i clienti
- Combattere le frodi in modo più efficace
- Uniformare le regole a livello europeo
L’obiettivo è consolidare l’ecosistema dell’Open Banking, ridurre le asimmetrie regolamentari e dare più fiducia a consumatori e operatori.
Il futuro si chiama FIDA: Open Finance
Nel 2023 è stato presentato anche FIDA (Financial Data Access), una proposta di regolamento destinata ad allargare il raggio d’azione dell’Open Banking verso l’intero settore dei servizi finanziari: investimenti, assicurazioni, mutui, risparmio e previdenza.
Con FIDA nasce il concetto di Open Finance: non solo banche, ma anche altri soggetti del mondo finanziario saranno tenuti a rendere disponibili i dati dei propri clienti (sempre su autorizzazione degli stessi), per favorire la concorrenza, la trasparenza e l’innovazione.
L’obiettivo è costruire un vero mercato unico dei dati finanziari.
La dimensione geopolitica
In questo momento storico, l’Europa si trova a dover rispondere anche a una sfida geopolitica. La quasi totalità dei sistemi di pagamento in uso, dai circuiti di carte di credito ai wallet digitali, è in mano a grandi player statunitensi.
Secondo la BCE, 13 Paesi su 20 dell’eurozona non dispongono di un sistema di pagamento nazionale e oltre il 70% delle transazioni passa da circuiti extra-europei.
In questo contesto, l’adozione dell’Euro Digitale e la piena attuazione dell’Open Banking diventano strumenti strategici per rafforzare l’autonomia europea.
Le sfide dell’Open Finance
Non tutto è semplice. L’introduzione di FIDA impone agli operatori finanziari:
- Investimenti in tecnologia
- Miglioramento delle infrastrutture informatiche
- Adozione di standard API interoperabili
- Gestione del consenso esplicito degli utenti
- Compliance con regole di sicurezza e privacy stringenti
L’utente diventa protagonista: è lui a decidere con chi condividere i propri dati, per quali finalità e con quali benefici.
In sintesi
L’Europa ha l’opportunità di guidare una nuova fase di innovazione nei servizi finanziari, con più trasparenza, più inclusione, più competitività. Ma per farlo, servono visione, coraggio e cooperazione tra istituzioni, banche, fintech e autorità di regolamentazione.
IBANWAY nasce proprio in questo contesto: per sfruttare al meglio lo strumento IBAN e offrire soluzioni di pagamento sicure, trasparenti e completamente europee. Perché il vero potere dei dati si esprime quando è il cittadino a controllarli.
